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Sua reserva de emergência está completa?

Calcule o colchão ideal para o seu perfil e descubra em quantos meses você fica protegido de qualquer imprevisto.

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Reserva de Emergência
Quanto guardar para dormir tranquilo — e em quanto tempo você chega lá
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Sua situação

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Sua meta

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Quanto ainda faltaR$ 0,00
Reserva idealR$ 0,00
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Como é calculado

O colchão que segura qualquer susto

A Calculadora de Reserva de Emergência define o valor ideal a guardar — de 3 a 12 meses de despesas, conforme o perfil de renda (CLT, autônomo, empresário). Mostra em quanto tempo atingir a meta com aportes mensais e indica produtos adequados: Tesouro Selic, CDB com liquidez diária ou poupança.

A reserva de emergência é o dinheiro que cobre seus gastos se a renda parar — desemprego, um imprevisto de saúde, um conserto urgente. A regra é simples: multiplique seu gasto essencial mensal pelo número de meses que você quer ter cobertos.

Quanto mais instável a renda, maior a reserva. Quem é CLT costuma mirar 3 a 6 meses; autônomos e empreendedores, 6 a 12. Ela deve ficar em algo líquido e seguro (Tesouro Selic, CDB de liquidez diária), não em investimentos arriscados.

Reserva = G × m

Onde: Reserva = valor ideal · G = gasto mensal essencial · m = nº de meses de cobertura (3 a 12 conforme o perfil)
  1. 1
    Reserva ideal: gasto mensal × meses de cobertura
    —
  2. 2
    Quanto você já tem, em % da meta
    —
  3. 3
    Quanto ainda falta juntar
    —
  4. 4
    Tempo para completar com o aporte mensal
    —

Entenda os termos

Reserva de emergência
Dinheiro reservado para cobrir gastos em imprevistos, sem precisar se endividar.
Liquidez
A facilidade de resgatar o dinheiro rápido, sem perder valor — essencial para a reserva.
Gasto essencial
O mínimo para viver: moradia, comida, contas, transporte e saúde — sem supérfluos.
Ver glossário completo →

🔢 Exemplo resolvido

A Ana gasta R$ 3.500 por mês e é CLT (mira 6 meses): 3.500 × 6 = R$ 21.000 de reserva ideal. Ela já tem R$ 6.000 guardados, então faltam R$ 15.000 — poupando R$ 700 por mês, ela completa a reserva em cerca de 22 meses.

Aviso: orientação de planejamento. O número de meses ideal depende da sua estabilidade de renda e do seu conforto. O tempo para completar não considera o rendimento da reserva (que acelera um pouco), para manter a estimativa conservadora. Confirme sempre na fonte oficial antes de decidir.

Perguntas frequentes — Reserva de emergência

Quantos meses de reserva eu preciso?
Depende da estabilidade da sua renda. Servidores e CLT estáveis costumam mirar 3 a 6 meses; autônomos, freelancers e quem tem renda variável, 6 a 12 meses.
Onde deixar a reserva de emergência?
Em aplicações líquidas e seguras, que você resgata a qualquer momento sem perder valor: Tesouro Selic ou CDBs de liquidez diária de bancos sólidos. Nunca em ações ou cripto.
Devo investir antes de ter reserva?
A reserva costuma vir primeiro. Sem ela, qualquer imprevisto vira dívida cara. Com o colchão pronto, você investe com tranquilidade, sem precisar resgatar na pior hora.
Uso meu gasto total ou só o essencial?
Use o gasto essencial — o mínimo para viver numa emergência. Em uma crise, você cortaria supérfluos, então dimensionar pelo essencial é mais realista e barato.
Qual o rendimento ideal para a reserva de emergência?
O rendimento é secundário — liquidez e segurança vêm primeiro. Tesouro Selic e CDBs com liquidez diária que pagam 100%+ do CDI são as melhores opções. Com Selic a 13,75%, isso representa ~13,65% ao ano bruto, ou cerca de 11,6% líquido de IR — muito acima da inflação sem travar o dinheiro.
Posso usar a poupança como reserva de emergência?
A poupança tem liquidez imediata, mas rende apenas 6,17% ao ano quando a Selic está alta — menos da metade do Tesouro Selic. Para quem já tem conta em banco digital, um CDB com liquidez diária a 100% do CDI é claramente superior, com a mesma segurança do FGC.
O que acontece com a reserva se eu não usar por anos?
Ótima notícia: ela continua crescendo. Com Selic média de 10% ao ano por 5 anos, R$ 20.000 viram R$ 30.000+ líquidos de IR. Você não precisa 'gastar' a reserva — ela é um seguro que também rende. Revise o valor necessário anualmente conforme seus gastos mudam.
Reserva de emergência e fundo de oportunidade são a mesma coisa?
Não. A reserva de emergência cobre imprevistos (demissão, saúde, conserto urgente). O fundo de oportunidade é capital para aproveitar boas ofertas. São objetivos diferentes — a reserva nunca deve ser usada para investimentos, mesmo que 'imperdíveis'.
Devo ter reserva separada por objetivo (ex: carro, viagem)?
Sim, essa é a base do método dos envelopes. Mantenha a reserva de emergência intocável e crie reservas específicas para cada objetivo com prazo definido. Muitos bancos digitais permitem criar 'cofrinhos' dentro da mesma conta, facilitando a organização sem precisar de múltiplas contas.
Meus resultados ficam salvos? Preciso criar conta?
Não precisa de conta nem cadastro. Cada cálculo é salvo automaticamente no seu próprio navegador, e você também pode fixar um resultado no botão “Salvar resultado”. Nada é enviado para servidores: os dados ficam só no seu aparelho e podem ser apagados a qualquer momento no botão “Limpar”.
Como acompanho a evolução dos meus cálculos?
A partir do quarto resultado aparece o botão “Ver gráfico comparativo”, que abre um gráfico de linha com todos os resultados na ordem do tempo e um painel de indicadores: variação total, média por resultado, menor e maior valor e o período coberto. Também dá para exportar o histórico em CSV.

📚 Saiba mais — fontes oficiais

🏛️ Órgão Banco Central — Calculadora do Cidadão (poupança) Ferramenta oficial do BCB para simular a evolução de depósitos na caderneta de poupança, destino comum da reserva de emergência pela sua liquidez. Ver fonte oficial → 🏛️ Órgão Fundo Garantidor de Créditos — FGC Poupança e CDB usados como reserva de emergência têm cobertura do FGC até R$ 250.000 por CPF por instituição, garantindo segurança ao investidor. Ver fonte oficial → 🏛️ Órgão CVM — Portal do Investidor Orientações oficiais sobre a importância e constituição da reserva de emergência, com recomendações sobre produtos financeiros adequados. Ver fonte oficial → 🏛️ Órgão Banco Central — Taxa Selic Taxa básica de referência para avaliar a rentabilidade do Tesouro Selic, CDB com liquidez diária e poupança — os principais produtos para reserva de emergência. Ver fonte oficial →

🔄 Última revisão desta página: julho de 2026. As leis e normas citadas mantêm o ano original de publicação; a data acima indica quando o conteúdo e o cálculo foram revisados.

Sobre a Calculadora de Reserva de Emergência

A calculadora de reserva de emergência calcula o colchão ideal (gastos mensais × meses de cobertura), mostra seu progresso atual e estima quantos meses para completar.

A reserva deve ficar em aplicações líquidas e seguras — Tesouro Selic ou CDB de liquidez diária. Autônomos e freelancers devem mirar pelo menos 6 a 12 meses de cobertura.

Por Vinicius Fonseca · Revisado com fontes oficiais (Banco Central, Receita Federal, ANBIMA) · Atualizado em jul/2026 · Como calculamos →