Sua reserva de emergência está completa?

Como é calculado

O colchão que segura qualquer susto

A Calculadora de Reserva de Emergência define o valor ideal a guardar — de 3 a 12 meses de despesas, conforme o perfil de renda (CLT, autônomo, empresário). Mostra em quanto tempo atingir a meta com aportes mensais e indica produtos adequados: Tesouro Selic, CDB com liquidez diária ou poupança.

A reserva de emergência é o dinheiro que cobre seus gastos se a renda parar — desemprego, um imprevisto de saúde, um conserto urgente. A regra é simples: multiplique seu gasto essencial mensal pelo número de meses que você quer ter cobertos.

Quanto mais instável a renda, maior a reserva. Quem é CLT costuma mirar 3 a 6 meses; autônomos e empreendedores, 6 a 12. Ela deve ficar em algo líquido e seguro (Tesouro Selic, CDB de liquidez diária), não em investimentos arriscados.

1. 1
   Reserva ideal: gasto mensal × meses de cobertura

   —
2. 2
   Quanto você já tem, em % da meta

   —
3. 3
   Quanto ainda falta juntar

   —
4. 4
   Tempo para completar com o aporte mensal

   —

Quanto e onde

Quanto guardar na reserva — e onde investir esse dinheiro

Quanto guardar não sai de um valor redondo, sai dos seus gastos essenciais: aluguel, comida, transporte, contas e remédios — o que não dá para cortar num mês ruim. A calculadora acima multiplica esse gasto pelos meses de cobertura que você escolher.

Com R$ 3.000 de gastos essenciais e 6 meses de cobertura, a meta é R$ 18.000. Se você já tem R$ 5.000, isso são 28% da meta e faltam R$ 13.000 — que, guardando R$ 500 por mês, se completam em 26 meses. Quantos meses de cobertura usar depende da estabilidade da sua renda: assalariado com carteira costuma se planejar com 6; autônomo e quem tem renda variável, com 12.

Onde investir é a segunda metade da pergunta, e aqui o critério não é rendimento — é liquidez. Reserva de emergência serve para ser sacada no pior dia possível, sem aviso. Então o dinheiro precisa de três coisas, nesta ordem:

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   Resgate no mesmo dia

   liquidez diária, sem carência e sem prazo de D+30
2. 2
   Sem risco de perder valor na hora do saque

   nada que oscile com o mercado, porque a emergência não escolhe a data
3. 3
   Só então, o maior rendimento possível

   entre as opções que passaram nos dois primeiros critérios

As categorias que costumam atender aos três são o Tesouro Selic, os CDBs de liquidez diária e os fundos de renda fixa simples com resgate no mesmo dia. A poupança passa nos dois primeiros critérios e falha no terceiro: rende menos que as outras. O que não serve é qualquer coisa com carência, prazo de resgate ou preço que varia — ações, títulos longos como o Tesouro IPCA+, fundos imobiliários e cripto. Use o comparador de investimentos para escolher entre as opções que sobrarem.