Calculadoras de Finanças
● Crédito e dívidas

SAC ou PRICE? Qual sistema escolher?

Compare os dois sistemas de amortização: parcela inicial, total de juros pago e evolução mês a mês do seu financiamento.

⚡ Resposta direta

Os dois sistemas pagam a mesma dívida de formas diferentes. Na PRICE a parcela é fixa do começo ao fim. Na SAC a amortização é fixa e a parcela começa mais alta e cai todo mês.

A consequência prática: a SAC custa menos juros no total, porque derruba o saldo devedor mais rápido; a PRICE cabe melhor no orçamento no início, porque a primeira parcela é menor. Quem pretende quitar antes do fim quase sempre se dá melhor na SAC.

Informe valor, taxa e prazo abaixo para ver as duas tabelas completas, lado a lado.

🏦
Financiamento SAC × PRICE
Compare os dois sistemas: parcela fixa ou parcela que diminui
✏️

O financiamento

R$
% a.a.
meses
📊

Comparação

🟦 PRICE · parcela fixaR$ 0,00
🟦 PRICE · total pago juros incluídosR$ 0,00
🟩 SAC · 1ª parcelaR$ 0,00
🟩 SAC · última parcelaR$ 0,00
🟩 SAC · total pago juros incluídosR$ 0,00
⚖️Preencha os dados

Como é calculado

Dois jeitos de pagar o mesmo financiamento

A Calculadora de Financiamento SAC vs PRICE compara as duas tabelas de amortização: SAC tem parcelas decrescentes e custo total menor; PRICE tem parcelas fixas e custo total maior. Com R$ 300.000 a 10% ao ano por 30 anos, a diferença de juros totais entre os sistemas pode chegar a dezenas de milhares de reais.

No PRICE, todas as parcelas são iguais do começo ao fim. No SAC, você amortiza sempre o mesmo valor do saldo, então a parcela começa mais alta e vai diminuindo a cada mês.

Como no SAC você abate a dívida mais rápido no início, os juros incidem sobre saldos menores — por isso o total de juros costuma ser menor que no PRICE. A contrapartida é a parcela inicial mais pesada.

PRICE: PMT = VF·i / (1 − (1+i)−n)  ·  SAC: parcela = VF/n + saldo·i

Onde: VF = valor financiado · i = taxa mensal · n = nº de parcelas · PMT = parcela
  1. 1
    Taxa mensal (convertida da taxa ao ano) durante o prazo
    —
  2. 2
    PRICE: parcela fixa = valor × i ÷ (1 − (1+i)^−meses)
    —
  3. 3
    SAC: amortização fixa + juros sobre o saldo (parcela cai todo mês)
    —
  4. 4
    Total de juros: PRICE vs SAC
    —

Entenda os termos

PRICE
Sistema de parcelas fixas. Mais previsível, mas paga mais juros no total.
SAC
Sistema de Amortização Constante. Parcela começa maior e diminui; paga menos juros.
Amortização
A parte da parcela que efetivamente abate o saldo devedor (o resto é juros).
Ver glossário completo →

🔢 Exemplo resolvido

R$ 300.000 a 11% ao ano em 360 meses: na tabela PRICE a parcela é fixa em R$ 2.740,07 e o total pago chega a R$ 986.426. No SAC a primeira parcela é maior (R$ 3.453,71) mas cai até R$ 840,61, e o total fica em R$ 772.978,26. A diferença é de R$ 213.447 — o preço de começar pagando menos.

Aviso: estimativa para planejamento. Não inclui seguros (MIP/DFI), taxa de administração nem TR, que entram nas parcelas reais de financiamentos imobiliários. O valor do banco pode diferir. Confirme sempre na fonte oficial antes de decidir.

Quitar antes do prazo

Vou amortizar antes: SAC ou PRICE compensa mais?

Quase ninguém leva um financiamento de 30 anos até a última parcela. Se você pretende amortizar com um dinheiro que entrou, ou quitar antecipado lá na frente, o que decide não é o total pago no fim do contrato — é quanto do saldo devedor você já derrubou até o dia da amortização.

E aí a SAC ganha por construção. Preencha R$ 300.000 a 11% ao ano em 360 meses na calculadora acima e olhe o passo 3: a SAC abate R$ 833,33 de saldo todo mês, sempre o mesmo valor, desde a primeira parcela. A PRICE cobra a mesma parcela de R$ 2.740,07 do começo ao fim, mas no início quase tudo nela é juros — ela amortiza devagar justamente nos anos em que você provavelmente vai querer quitar.

O preço disso aparece no passo 1: a primeira parcela da SAC é R$ 3.453,71, ou R$ 713,64 a mais que a da PRICE. A calculadora mostra até quando esse aperto dura — na linha “a partir de qual parcela o SAC fica mais barato”, com esses números, a virada é na parcela 100 de 360, e até lá você terá desembolsado R$ 35.340,69 a mais. Esse é o valor que você adianta para chegar em qualquer data futura com um saldo devedor menor.

A conclusão prática: quem pretende amortizar ou quitar antes deve pedir a SAC. Quem não tem fôlego para a parcela inicial fica na PRICE e compensa amortizando cedo — porque, nos dois sistemas, cada real de amortização vale mais no começo, quando o saldo devedor sobre o qual os juros incidem ainda é grande.

Aviso: a calculadora compara os dois sistemas ao longo do prazo contratado — ela não simula a data nem o valor de uma amortização específica. Para ver o efeito de uma entrada extra, rode de novo com o saldo já abatido e o prazo restante. O banco é quem informa o saldo devedor oficial para quitação.

Perguntas frequentes — SAC × PRICE

Vale a pena amortizar o financiamento antes do prazo?
Vale, e quanto mais cedo melhor. Os juros incidem sobre o saldo devedor, então cada real amortizado no começo do contrato deixa de gerar juros por todos os meses que faltam. Ao amortizar, você escolhe entre reduzir o prazo (economiza mais juros) ou reduzir o valor da parcela (alivia o orçamento agora).
Quero quitar antecipado: é melhor SAC ou PRICE?
SAC. Ela amortiza um valor fixo do saldo todo mês desde a primeira parcela — com R$ 300.000 a 11% ao ano em 360 meses, são R$ 833,33 de saldo abatidos por mês. A PRICE amortiza pouco no início, então quem quita antes ainda deve quase tudo. O custo da SAC é a primeira parcela mais alta: R$ 3.453,71 contra R$ 2.740,07 da PRICE nesse mesmo exemplo.
SAC ou PRICE: qual é melhor?
Depende do seu bolso hoje. O SAC paga menos juros no total e quita mais rápido, mas exige parcela inicial maior. O PRICE cabe melhor no orçamento no início, com parcela fixa, porém custa mais juros ao longo do tempo.
Por que o SAC paga menos juros?
Porque você abate o saldo devedor mais rápido no começo. Como os juros incidem sobre o saldo, um saldo que cai mais rápido gera menos juros acumulados.
A parcela do SAC sempre cai?
Sim. A amortização é fixa e os juros incidem sobre um saldo cada vez menor, então a parcela diminui mês a mês até a última, que é a mais barata.
Posso amortizar antecipado?
Sim, e costuma valer muito a pena: amortizar abate o saldo e reduz os juros futuros. Você pode escolher diminuir o valor da parcela ou encurtar o prazo.
Como o sistema PRICE funciona na prática com um exemplo?
No PRICE, parcela fixa de R$ 1.000 por 120 meses. No início, R$ 800 são juros e R$ 200 amortizam a dívida. No final, R$ 200 são juros e R$ 800 amortizam. O total pago é muito maior que no SAC porque você amortiza devagar no início, gerando juros sobre saldo devedor alto por mais tempo.
Qual sistema os bancos oferecem por padrão e por quê?
A maior parte dos bancos privados oferece PRICE como padrão, pois a parcela menor no início facilita a aprovação de crédito (comprometimento de renda menor). Nos bancos públicos, o SAC costuma ser o padrão do crédito imobiliário. Mas o SAC é financeiramente mais vantajoso para o tomador — peça explicitamente a simulação em SAC e compare o total pago.
O SAC pode ser inviável mesmo sendo melhor?
Sim. A parcela inicial do SAC é maior — às vezes significativamente. Se você está no limite de comprometimento de renda (os bancos aceitam até 30% da renda), o PRICE pode ser a única opção aprovada. Nesses casos, planeje amortizações extras nos primeiros anos para reduzir o total pago.
Como a taxa de juros do financiamento imobiliário está em 2026?
Em 2026, as taxas do crédito imobiliário nos maiores bancos do país variam de 10,5% a 12,5% ao ano, dependendo do relacionamento, do valor da entrada e do sistema de amortização. Pelo FGTS (trabalhadores com carteira e renda até R$ 8.000), as taxas podem ser menores, a partir de 8% ao ano.
Como a amortização antecipada afeta cada sistema?
Em ambos os sistemas, amortizar o saldo devedor reduz os juros futuros. No SAC, você pode reduzir o prazo ou o valor das parcelas seguintes. No PRICE, reduz o prazo (as parcelas são fixas). A amortização é mais impactante no início do financiamento, quando o saldo devedor é maior.
O Minha Casa Minha Vida usa SAC ou PRICE?
Os financiamentos habitacionais de programas públicos costumam usar a SAC — parcela que começa mais alta e cai ao longo do contrato —, que é o padrão do crédito imobiliário dos bancos públicos. Em alguns contratos há a opção pela PRICE, com parcela fixa. Vale simular as duas: como o prazo habitacional é longo, a diferença de juros totais entre os sistemas é grande.

📚 Saiba mais — fontes oficiais

⚖️ Lei Lei 4.380/64 — Sistema Financeiro da Habitação (SFH) Cria o SFH com limite máximo de 12% ao ano de custo efetivo para financiamentos habitacionais, e define os sistemas de amortização aplicáveis (SAC e PRICE). Ver fonte oficial → ⚖️ Lei Lei 9.514/97 — Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI) Cria o SFI para financiamentos fora dos limites do SFH, com taxas de mercado livres e alienação fiduciária como garantia real. Ver fonte oficial → 📄 Resolução Resolução CMN 4.676/2018 — Normas do SFH/SBPE Consolida as normas do SFH, define condições gerais de financiamento imobiliário (SAC e PRICE), limite de juros e direcionamento de 65% dos recursos de poupança. Ver fonte oficial → 🏛️ Órgão Banco Central — Crédito Imobiliário Informações sobre crédito imobiliário, taxas vigentes, regulação e diferenças entre SFH e SFI, inclusive os sistemas de amortização SAC e PRICE. Ver fonte oficial →

Sobre a Calculadora de Financiamento SAC vs PRICE

A calculadora de financiamento SAC vs PRICE compara os dois sistemas no mesmo prazo e valor: parcela inicial, total de juros pago e evolução do saldo devedor.

No SAC você paga menos juros no total porque amortiza mais rápido no início. No PRICE a parcela é fixa — mais previsível, mas mais cara no total. A calculadora mostra a diferença exata.

Por Vinicius Fonseca · Revisado com fontes oficiais (Banco Central, Receita Federal, ANBIMA) · Atualizado em jul/2026 · Como calculamos →