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Em quanto tempo você quita essa dívida?

Simule o plano de quitação e veja quanto a estratégia bola de neve pode economizar — em tempo e em juros.

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Quitar Dívida
Em quanto tempo você zera a dívida e quanto paga de juros
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Como é calculado

Por que toda dívida tem um ponto de virada

A Calculadora de Quitar Dívida Antecipadamente mostra quanto você economiza em juros ao antecipar parcelas de um financiamento. Calcula o saldo devedor atualizado, o desconto por antecipação e compara esse ganho com o rendimento que o dinheiro teria se permanecesse investido no mesmo período.

Todo mês, a dívida cobra juros sobre o saldo. O que você paga primeiro cobre esses juros; só o que sobra abate o saldo de verdade. Se o pagamento mal cobre os juros, a dívida quase não anda — é a armadilha do pagamento mínimo.

A bola de neve é colocar um reforço a mais por mês: como o saldo cai mais rápido, os juros do mês seguinte são menores, e o efeito se acumula — você quita bem antes e paga muito menos juros.

saldok+1 = saldok·(1 + i) − PMT

Onde: saldo = saldo devedor · i = taxa mensal · PMT = pagamento mensal · juros do mês = saldo·i
  1. 1
    Juros do primeiro mês: saldo × taxa
    —
  2. 2
    Quanto sobra para abater no primeiro mês: pagamento − juros
    —
  3. 3
    Repetindo mês a mês até o saldo zerar
    —
  4. 4
    Total desembolsado e quanto foi só de juros
    —

Entenda os termos

Saldo devedor
Quanto você ainda deve hoje, sobre o qual os juros são cobrados.
Bola de neve
Estratégia de reforçar o pagamento para acelerar a quitação e cortar juros.
Pagamento mínimo
O menor valor aceito pela fatura; pagar só ele faz a dívida durar muito e custar caro.
Ver glossário completo →

🔢 Exemplo resolvido

Uma dívida de R$ 10.000 a 3% ao mês, pagando R$ 1.000 por mês, quita em cerca de 12 meses, com aproximadamente R$ 1.900 de juros. Subindo o pagamento para R$ 1.500, ela cai para ~8 meses e os juros encolhem para perto de R$ 1.300.

Aviso: estimativa para planejamento. Considera a taxa de juros constante e pagamentos em dia. Atrasos, multas e mudanças de taxa (como o rotativo do cartão) podem alterar bastante o resultado. Procure renegociar juros altos. Confirme sempre na fonte oficial antes de decidir.

Perguntas frequentes — Quitar dívida

Por que pagar o mínimo nunca quita a dívida?
Porque o pagamento mínimo muitas vezes cobre pouco mais que os juros do mês. Sobra quase nada para abater o saldo, então a dívida se arrasta por anos e os juros se acumulam.
O que é a estratégia bola de neve?
É reforçar o pagamento mensal acima do mínimo. Cada real extra abate o saldo, reduz os juros do mês seguinte e acelera a quitação — o efeito cresce como uma bola de neve.
Devo quitar a dívida ou investir?
Quase sempre quitar primeiro. Juros de dívida (especialmente cartão) costumam ser muito maiores do que qualquer rendimento de investimento — quitar é o melhor "investimento" garantido.
Por que aparece "nunca quita"?
Quando o pagamento mensal é menor ou igual aos juros do mês, o saldo não diminui. Você precisa pagar mais que o valor dos juros para começar a abater a dívida.
Qual é a estratégia 'avalanche' e como se compara à bola de neve?
Na avalanche, você paga primeiro a dívida com maior taxa de juros. Na bola de neve, paga a menor em valor absoluto primeiro (mais motivador). Matematicamente, a avalanche economiza mais dinheiro. A bola de neve tem adesão psicológica maior. Para dívidas com taxas similares, a bola de neve é tão boa quanto e mais sustentável.
Rotativo do cartão de crédito: por que é tão perigoso?
O rotativo do cartão cobra em média 15–20% ao mês no Brasil — mais de 400% ao ano. Uma dívida de R$ 1.000 no rotativo pode virar R$ 5.000 em 12 meses sem nenhum novo gasto. Por isso, quitar o rotativo é sempre prioridade máxima antes de qualquer investimento ou outra dívida.
Como negociar uma dívida em atraso?
Contate diretamente o credor ou use plataformas como o Consumidor.gov.br ou o Feirão Limpa Nome do Serasa. Credores aceitam descontos de 30–70% em dívidas antigas — sempre negocie, nunca pague o valor integral de uma dívida em atraso sem tentar negociar antes.
Vale fazer um empréstimo para quitar dívidas mais caras?
Sim, se a taxa do novo empréstimo for significativamente menor. Trocar rotativo (15%/mês) por crédito pessoal (3–5%/mês) ou empréstimo consignado (1,5–2%/mês) faz todo sentido. Mas cuidado: sem resolver o comportamento que gerou a dívida, você pode acumular as duas obrigações.
Qual é o prazo de prescrição das dívidas no Brasil?
Pelo Código Civil, dívidas prescrevem em 5 anos para a maioria dos casos (cartão de crédito, cheque especial, empréstimos pessoais). Após esse prazo, o credor não pode mais acionar a Justiça para cobrar. Mas a dívida continua existindo — a prescrição não é um 'perdão' automático.

📚 Saiba mais — fontes oficiais

⚖️ Lei Lei 8.078/90 — CDC (Art. 52, § 2º) Garante ao consumidor o direito de liquidação antecipada de dívidas com redução proporcional dos juros — base legal para calcular o desconto na quitação. Ver fonte oficial → 📄 Resolução Resolução CMN 3.517/2007 — CET e amortização antecipada Regula o CET e a metodologia de cálculo do saldo devedor na amortização antecipada de financiamentos. Ver fonte oficial → 🏛️ Órgão Banco Central — Calculadora do Cidadão (simulador de financiamento) Ferramenta oficial do BCB para simular o saldo devedor e calcular o custo de quitação antecipada pelos sistemas SAC e PRICE. Ver fonte oficial →

🔄 Última revisão desta página: julho de 2026. As leis e normas citadas mantêm o ano original de publicação; a data acima indica quando o conteúdo e o cálculo foram revisados.

Sobre a Calculadora para Quitar Dívida

A calculadora de quitar dívida simula mês a mês até o saldo zerar, mostrando o tempo necessário, o total pago e quanto vai embora em juros.

A estratégia bola de neve — pagar um reforço acima do mínimo — pode encurtar meses de quitação e economizar muito em juros. A calculadora mostra o impacto do reforço extra.

Por Vinicius Fonseca · Revisado com fontes oficiais (Banco Central, Receita Federal, ANBIMA) · Atualizado em jul/2026 · Como calculamos →