Em quanto tempo você quita essa dívida?

Como é calculado

Por que toda dívida tem um ponto de virada

A Calculadora de Quitar Dívida Antecipadamente mostra quanto você economiza em juros ao antecipar parcelas de um financiamento. Calcula o saldo devedor atualizado, o desconto por antecipação e compara esse ganho com o rendimento que o dinheiro teria se permanecesse investido no mesmo período.

Todo mês, a dívida cobra juros sobre o saldo. O que você paga primeiro cobre esses juros; só o que sobra abate o saldo de verdade. Se o pagamento mal cobre os juros, a dívida quase não anda — é a armadilha do pagamento mínimo.

A bola de neve é colocar um reforço a mais por mês: como o saldo cai mais rápido, os juros do mês seguinte são menores, e o efeito se acumula — você quita bem antes e paga muito menos juros.

A calculadora não usa fórmula fechada: ela roda essa recorrência mês a mês, exatamente como o banco faz. Em cada passo aplica os juros sobre o saldo que sobrou, desconta o pagamento e leva o novo saldo para o mês seguinte, parando quando ele chega a zero. Assim os totais de juros e de prazo saem da mesma aritmética que aparece no seu extrato, e não de uma aproximação.

Os três primeiros meses de uma dívida de R$ 10.000 a 3% ao mês, pagando R$ 1.000:

Repare no movimento: a parcela é sempre a mesma, mas a fatia dela que vira juros encolhe todo mês, e a fatia que abate a dívida cresce na mesma medida. É esse efeito que faz a quitação acelerar no fim — e é ele que a bola de neve antecipa. Existe também um limite: quando o pagamento é menor ou igual aos juros do mês (aqui, R$ 300), o saldo para de cair e a dívida passa a crescer indefinidamente. A calculadora sinaliza esse caso em vez de devolver um prazo impossível.

1. 1
   Juros do primeiro mês: saldo × taxa

   —
2. 2
   Quanto sobra para abater no primeiro mês: pagamento − juros

   —
3. 3
   Repetindo mês a mês até o saldo zerar

   —
4. 4
   Total desembolsado e quanto foi só de juros

   —

Para montar o plano completo: se a dívida é de fatura, use quitar cartão; se é financiamento, compare os sistemas em SAC x PRICE ou financiamento de veículo. Não sabe a taxa real do contrato? Descubra em descobrir taxa de juros e coloque tudo na mesma base com o conversor de taxas. Para reorganizar o quanto sobra por mês, veja orçamento mensal e reserva de emergência.

Desconto e entrada

Quitar com desconto ou com o FGTS: quanto isso muda de verdade

As duas formas mais comuns de encurtar uma dívida atacam o mesmo ponto: derrubar o saldo devedor de uma vez. Um desconto obtido numa renegociação e uma entrada com o FGTS fazem, do ponto de vista da conta, exatamente a mesma coisa — e é por isso que a calculadora acima resolve os dois casos sem precisar de campo novo: informe o saldo já abatido no campo “saldo devedor hoje”.

Veja o tamanho do efeito. Uma dívida de R$ 20.000 a 3% ao mês, pagando R$ 800 por mês, leva 47 meses para zerar e cobra R$ 17.520,70 de juros — quase o valor da dívida original, um total de R$ 37.520,70.

Com um desconto de 30%, o saldo cai para R$ 14.000. Rodando de novo com esse número: 26 meses e R$ 6.149,84 de juros. O desconto de R$ 6.000 no papel valeu, na prática, R$ 17.370,86 — porque além dos R$ 6.000 você deixou de pagar R$ 11.370,86 em juros que nunca vão existir.

Com uma entrada de R$ 8.000 do FGTS, o saldo cai para R$ 12.000: 21 meses e R$ 4.182,35 de juros. Os R$ 8.000 sacados encurtaram a dívida em 26 meses e cortaram R$ 13.338,35 de juros.

A lição vale para qualquer quantia extra: num juro alto, abater saldo rende mais do que qualquer investimento. Uma dívida a 3% ao mês é um rendimento garantido de 3% ao mês para quem a paga. O saque do FGTS, porém, tem regras próprias e nem todo mundo pode usá-lo para isso — confirme a modalidade a que você tem direito na fonte oficial antes de contar com esse dinheiro.