Calculadoras de Finanças
● Planejamento familiar

Seus filhos: quanto custam e quanto guardar.

Projete o custo de criar um filho por fase da vida e a reserva financeira que você precisa montar para cada um.

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Calculadora de Filhos
Projete o custo de criar e a reserva financeira por filho
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Custo do seu filho

anos
anos
R$
R$
% a.a.
📊

Custo estimado

📅 Média mensala valor de hoje—
💹 Custo total nominalcorrigido pela inflação—
🧒 Custo por fase
—
Custo total a valor de HOJER$ 0,00
🎯—
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Como é calculado

Do gasto mensal ao custo total — e do aporte à reserva

A Calculadora de Filhos tem duas vertentes. No modo Custo do filho, criar um filho até os 18 anos custa, em média, de R$ 350 mil a R$ 450 mil em valor de hoje, partindo de um gasto de R$ 1.500/mês ajustado por fase. No modo Reserva, guardando R$ 300/mês a 10% ao ano desde o nascimento, chega-se a cerca de R$ 180 mil aos 18 anos para a faculdade.

No modo Custo do filho, partimos do seu gasto mensal de hoje e o ajustamos por fase da vida: a criança fica mais cara conforme cresce. Cada ano é projetado em valor de hoje e também corrigido pela inflação (valor nominal).

faseFator(idade) = idade ≤ 3 ? 1,0 : idade ≤ 11 ? 1,3 : idade ≤ 17 ? 1,6 : 1,8
custo do ano (real) = mensal × faseFator(idade) / faseFator(idade atual) × 12
total real = Σ custo do ano + custo inicial  ·  média = total ÷ meses

No modo Reserva por filho, projetamos quanto cada filho terá na idade de resgate com juros compostos, ou o aporte mensal necessário para atingir uma meta.

i = (1 + taxa)1/12 − 1  ·  n = (idade resgate − idade atual) × 12
VF = inicial × (1+i)n + aporte × ((1+i)n − 1) / i
PMT = (meta − inicial × (1+i)n) × i / ((1+i)n − 1)

Entenda os termos

Fator de fase
Multiplicador que torna o custo maior conforme a idade: bebê 1,0; infância 1,3; adolescência 1,6; jovem 1,8.
Valor a valor de hoje (real)
Custo expresso no poder de compra atual, sem o efeito da inflação acumulada nos próximos anos.
Valor futuro (VF)
Quanto a reserva de um filho terá na idade de resgate, somando aportes e juros compostos.
Aporte mensal necessário (PMT)
Quanto guardar por mês para alcançar a meta do filho até a idade de resgate.
Ver glossário completo →
Aviso: os valores de custo são estimativas de mercado (referência 2025/2026) e variam muito conforme o padrão de vida, a cidade e a escola. A reserva é uma projeção e não considera o IR no resgate por padrão; a rentabilidade não é garantida. Ferramenta informativa, não é recomendação de investimento. Referência 2026.
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Perguntas frequentes — Filhos

Quanto custa criar um filho no Brasil?
Varia muito conforme o padrão de vida, a cidade e a escola. Estimativas de mercado apontam de algumas centenas a vários milhares de reais por mês. Com um gasto médio de R$ 1.500/mês ajustado por fase, criar um filho até os 18 anos custa, em valor de hoje, em torno de R$ 350 mil a R$ 450 mil. Use a calculadora com o seu gasto real para um número mais próximo da sua realidade.
Como o custo de um filho muda conforme a idade?
O custo tende a subir com a idade. Esta calculadora usa fatores por fase: bebê (0 a 3 anos) como referência, infância (4 a 11) cerca de 30% mais cara, adolescência (12 a 17) cerca de 60% mais cara e jovem (18+) cerca de 80% mais cara, refletindo escola, alimentação, transporte e atividades que crescem com o tempo.
Vale a pena usar o Tesouro Educa+ ou previdência para os filhos?
O Tesouro Educa+ foi desenhado para a educação dos filhos: você investe hoje e recebe uma renda mensal durante os anos de faculdade, protegido da inflação pelo IPCA. A previdência privada (PGBL/VGBL) também é usada para metas de longo prazo. Ambos podem fazer sentido; compare custos, tributação e liquidez antes de escolher.
Quanto preciso guardar por mês para a faculdade do meu filho?
Depende da meta e do prazo. No modo Reserva, escolha a opção "Tenho uma meta por filho", informe o valor desejado, a idade atual e a idade de resgate, e a calculadora mostra o aporte mensal necessário. Quanto mais cedo você começa, menor é o valor mensal, graças aos juros compostos.
Quanto rende guardar desde o nascimento até os 18 anos?
Muito, por causa do tempo. Guardando R$ 300/mês a 10% ao ano nominal desde o nascimento, chega-se a cerca de R$ 180 mil aos 18 anos. A calculadora também mostra esse valor em poder de compra de hoje, descontando a inflação que você informar.
A calculadora considera o custo do parto e do enxoval?
Sim, de forma opcional. No modo Custo do filho há o campo "Custo inicial único", onde você pode informar gastos de uma vez só, como enxoval e parto. Esse valor é somado ao custo total, mas não é multiplicado pelos fatores de fase nem corrigido pela inflação ao longo dos anos.
Posso calcular o custo de mais de um filho ao mesmo tempo?
O modo Reserva permite vários filhos: adicione quantos quiser, cada um com idade, idade de resgate e aporte ou meta próprios. Há ainda um botão para dividir um total igualmente entre os filhos. O modo Custo do filho é por filho; some os resultados se quiser o total da família.
O resultado da reserva já desconta o imposto de renda no resgate?
Não. A projeção de reserva não considera o IR cobrado no resgate de investimentos nem mudanças de regra. Renda fixa, fundos e previdência têm tributação na fase de saque, então o valor líquido tende a ser um pouco menor. Use uma rentabilidade conservadora para compensar.

📚 Saiba mais — fontes oficiais

🏛️ Órgão IBGE — Pesquisa de Orçamentos Familiares (POF) Levantamento oficial dos gastos das famílias brasileiras por categoria, base para estimar quanto pesa no orçamento criar um filho. Ver fonte oficial → 🏛️ Órgão Tesouro Educa+ Título público desenhado para a educação dos filhos: você investe hoje e recebe renda mensal nos anos de faculdade, protegido pelo IPCA. Ver fonte oficial → 📊 Educação B3 — Bora Investir Portal educacional da bolsa brasileira com conteúdo sobre planejamento financeiro de longo prazo e reserva para objetivos como a faculdade. Ver referência → 🏛️ Órgão CVM — Portal do Investidor Conteúdo oficial sobre investimentos, juros compostos e produtos de longo prazo úteis para montar a reserva financeira dos filhos. Ver fonte oficial → ⚖️ Órgão Receita Federal — Tributação Regras de imposto de renda no resgate de investimentos e na dedução de despesas com dependentes e educação na declaração. Ver fonte oficial →

Sobre a Calculadora de Filhos

A calculadora de filhos reúne duas perguntas que todo pai e mãe faz: quanto custa criar um filho e quanto preciso guardar por ele. No modo Custo do filho, ela projeta o gasto total da criação ajustando o gasto mensal por fase da vida — bebê, infância, adolescência e jovem — e mostra o resultado em valor de hoje e corrigido pela inflação.

No modo Reserva por filho, você simula a reserva financeira de um ou vários filhos: informe um aporte mensal e veja o valor futuro, ou defina uma meta (como a faculdade) e descubra quanto guardar por mês. Os dados de custo são estimativas de mercado e a projeção de reserva não considera impostos no resgate; use a ferramenta como ponto de partida do seu planejamento familiar.

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